C’est quoi le credit scoring ?
Le credit scoring correspond à l’évaluation du risque de défaillance de façon objective et rapide, d’un individu ou une entreprise sur la base d’un certain nombre de critères comme la fiabilité et la solvabilité de l’emprunteur. Le fournisseur du crédit étant aussi le coordinateur du credit scoring, ce dernier est donc considéré aussi centralisé.
Emergence du credit scoring décentralisé
A contrario du credit scoring centralisé, le credit scoring décentralisé, utilise un réseau d’homologues de confiance, parfois, selon les protocoles, anonymes, qui peuvent attester la solvabilité d’un emprunteur potentiel, créant ainsi un système de notation sécurisé mais surtout juste, évitant toute discrimination basée par exemple sur l’origine, le lieu de résidence, etc.
Comment ça marche ?
Historiquement, lorsqu’un emprunteur demandait un crédit, le prêteur potentiel consultait l’une des quelques agences d’évaluation du crédit pour déterminer son historique financier. Parallèlement, ces agences s’appuient sur les informations fournies par les institutions financières et les entreprises pour calculer les scores de crédit et ne tiennent pas compte des autres données personnelles.
Au lieu de s’appuyer sur un petit nombre d’entreprises pour attester de la solvabilité d’un emprunteur, l’évaluation décentralisée du crédit utilise la modélisation statistique et l’attestation de tiers pour calculer les scores. Ces tiers comprennent les banques, les acteurs de retail, les entreprises de services publics et de télécommunications, et la famille. D’autres données, comme l’utilisation du smartphone et l’activité sur les médias sociaux, peuvent être utilisées pour créer le profil d’un emprunteur.
Toutes les enquêtes de crédit et les vérifications de références sont effectuées sur un réseau blockchain qui évite de stocker toute donnée personnelle dans un endroit centralisé. Tous les points de données sont cryptés et partagés sur le réseau blockchain peer-to-peer, auquel seul l’emprunteur peut accéder.
Un credit scoring désormais sans frontières
Selon un rapport de la Banque mondiale, 1,7 milliard de personnes dans le monde ne sont pas bancarisées. Ces personnes n’ont pas un passif en matière de crédit et sont donc incapables d’obtenir un crédit auprès des prêteurs traditionnels. Le credit scoring décentralisé permet aux personnes non bancarisées d’obtenir des scores de crédit sans antécédents de crédit et d’avoir accès aux services de prêt.
L’évaluation traditionnelle du crédit est limitée à certains pays et n’est généralement pas transférable au-delà des frontières. Le scoring décentralisé change cela, car il ne repose pas sur la géographie pour le calcul. Des projets tels que Bloom et Enigma élaborent des protocoles décentralisés afin de diffuser l’évaluation décentralisée du crédit dans le monde entier.